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巧用银行个人小额信贷省钱

巧用银行个人小额信贷省钱

[ 作者：股金财富编辑部 | 来源：综合 | 更新时间：2008-6-26 | 编辑： ]

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  十多年前，借钱对很多人而言，还是企业的专利，普通个人在资金周转紧张时，是断然不会想到打银行主意的。

    后来，许是观念的进步，许是房价的飞涨，通过向银行按揭买房成了许多上海市民逃不过的宿命。

    再后来，信用卡的泛滥也让许多人养成了购物先让银行掏钱的习惯。

    不过，如果说按揭更多是不得已为之，信用卡更多是垫付，除了上述两项业务之外，大多数人对于向银行借钱依然是敬而远之。

    其实，正如现代经济的发展离不开信贷扩张一样，家庭和个人的理财若用好信贷工具，同样可以起到事半功倍的效果——如果说传统银行针对个人用户的业务更多偏向存款和投资的话，那么，近年来银行推出的无抵押小额信贷业务则为你打开了一扇新的门。

    我们有向银行借钱的需要吗？也许你会这么问。其实，看看身边那些通过信用卡借贷沦为卡奴的可怜人，看看靠着面子四处问亲朋好友借钱的心急人，便知这样的需求绝对不少，只不过因为渠道有限而受到了压抑。

    因为有小额信贷的存在，信用卡卡奴们完全可以利用借贷而来的钱偿还信用卡的信贷额度，从而大幅降低相关款项的借贷成本。

    因为有小额信贷的存在，未来的创业者们无需厚着脸皮四处借钱，甚至为此铤而走险求助非法的高利贷，从而在不欠人情的前提下，大大降低创业成本。

    因为有小额信贷的存在，那些因为股票大跌而深度套牢的周转不灵者，无需错过可能来临的反弹机会，而是可以利用借贷而来的资金来救急。

    因为有小额信贷的存在，那些希望购买大件商品但又无法利用信用卡分期付款、有着稳定的收入但暂时没有足够现金一次性缴付的消费者，再也无须压抑自身的消费需求。

    是的，只要仔细衡量不同资产的资金成本，只要发挥自己的理财智慧，只要将负债视作提高家庭资产利用率的一种途径，你会发现其实信贷很可爱。

    当然，无抵押的个人信贷终究是一项新业务，不仅开办的银行有限，提供的利率不低，而且不同的银行在政策、利率水平上也千差万别。如何用最少的资金成本获得最佳的信贷服务，大有学问。本期专题报道希望能为读者奉献一份不完全手册，以便有兴趣者在实际选择中少一些波折。

    随着央行金融紧缩力度的不断加大，无论是中小企业还是个人，都明显地感觉到借钱的难度越来越大。不少人都曾遇到因为某项消费而临时资金短缺的窘境，这时往往会想到借钱，目前，除了跟亲戚朋友借，较多的选择恐怕只能跟银行借了，当然，市场中也存在一些贷款公司，只不过还处在政策边缘。银行贷款包括抵押贷款和无抵押贷款，后者也称信用贷款，这也是比较适合普通市民的借款方式。那么，个人小额信贷市场现状怎样？市民怎样才能获得一笔小额信用贷款？

    小额信贷形成品牌化

    个人无抵押小额信贷业务打破传统信贷业务审批周期长，需要房产抵押或者他人担保等限制，实现无任何房产抵押、无任何他人担保，仅凭个人信用度就能贷款的全新机制。目前无抵押贷款申请的门槛较低，许多银行都设定只要月收入在3000元以上，拥有申请当地的居住证明即可。据记者了解，目前多数中外资银行都推出个人小额信用贷款业务，只不过有些银行比较低调，有些银行比较积极，不少银行还推出各自的小额信贷品牌，如市场中比较常见的渣打银行“现贷派”、花旗银行“幸福时贷”、宁波银行“白领通”等，都是小额信贷的抢手产品。招行还为自己的房贷客户推出“消费易”。据了解，由于不少年轻白领面临结婚、买房、装修、买车等消费，而个人无担保贷款业务的特点就是“零担保、低月供、锁定利率、申办简便”，因此，这种小额贷款比较受这年轻白领的欢迎。

    贷款门槛中资行比外资行高

    如果确定自己需要一笔小额信用贷款后，该怎样申请这笔贷款？

    首先，您要清楚自己是否符合申请小额信贷的条件。其实各银行开出的条件不尽相同，但总体来看门槛普遍比较低，如申请渣打银行的“现贷派”的基本条件是：22-60周岁，在北京、上海或深圳工作和生活的中国公民，具有稳定的职业和收入，在现单位工作满3个月。不过，渣打银行的这款贷款暂不对个体工商户和私营业主提供。

    而一般大型银行的门槛就比较高，如想申请工商银行的个人小额信贷，除具备常见的基本条件外，还须具备以下特定准入条件之一：其一是借款人为工行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；其二是个人拥有自有资产达200万元(含)以上；其三是工行的牡丹白金卡客户；其四是持有工行个人理财金账户1年(含)以上且账户年度存款平均余额20万元(含)以上；其五为工行个人贷款客户，贷款金额在50万元(含)以上且连续2年以上没有违约还款记录(含贷款已结清客户)。可以看出，以上这些条件将大部分中小客户拒之门外。

    中国银行的客户只要在该行及金融同业无不良信用记录，且家庭固定正常年收入不低于15万元即可向该行申请个人信用循环贷款额度。该行稳定类优质客户额度最高可达30万元人民币，高端类优质客户额度最高可达50万元人民币，中银理财白金卡(私人银行)客户额度最高可达100万元人民币。贷款额度有效期为一年，借款人可在额度有效期内随时借款、随时还款，灵活方便。

    贷款利率高低适中

    个人小额信贷的利率相比抵押贷款高出许多，但是相比贷款公司的利率或信用卡罚息的利率却低了许多。

    如花旗“幸福时贷”的利率根据个人信用记录确定，以年利率8.8%为基准利率，上下浮动15%，每月账款管理费为贷款本金的0.49%，按月支付。以某贷款公司的小额贷款为例，个人最高可贷款8万元，期限为12-18个月，月利率为1.3%，另外，每月需收取1%的管理费，折合年利率达到27.6%。近期更有媒体报道，在温州地区部分贷款公司的贷款年利率更是高达120%。由于贷款成功后还需提前收取2%的服务费，如果贷款时间短，折合的年利率就更高了。

    宁波银行的“白领通”客户贷款利率有不同的浮动空间。如某授信客户曾在宁波银行有10万元的存款(包括其关联客户存款)，存了1年，现向该行申请1年期贷款10万元，无论其目前是否有存款，按照白领通业务管理办法，他都可以享受贷款利率基准下浮10%的优惠。如果他贷20万元，那么其中10万元享受基准下浮10%的优惠利率，另外，10万元按基准利率上浮30%执行。

    只能消费不可投资

    外资行的无担保个人贷款除了不能用于购房、股市等直接投资，几乎覆盖了所有个人或家庭消费，如婚庆蜜月、个人进修、家庭装修、家具家电、购车甚至车牌。

    借款人在填写申请表时，必须声明承诺“贷款不用于认购和买卖股票或其他权益性投资”。贷款审批过程中，银行也会考察借款人使用资金的合理性。同时，各银行也加大了贷后检查力度，提出如果银行需要，借款人必须在规定时间内提供所贷款项的消费凭证。

    对于个人无担保贷款，国内银行也有类似产品，但多比较谨慎，积极性远没有外资银行高。中资银行通常都采取定向营销方式推广，业务量相对有限。虽然在此前，宁波银行在上海推过类似的信用贷款产品“白领通”，但大多数中资银行仍对此类业务表现得犹豫不决。

    某中资商业银行人士介绍，主要是小额信贷审核手续比较麻烦，中资银行更愿意受理代押贷款业务。另外，小额信用贷款资金不能用于投资的限制也肯定控制，客户往往会绕几个弯子之后还是将资金转入股市，而银行很难控制。

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