问：我今年31岁，爱人29岁。目前我们没有孩子。双方父母都在，每月都有退休金，而且我的爷爷奶奶也健在，但没有福利保障。现在我月收入税后4000元，我今年才上社保，购买了10万元20年重疾险一份，没有公积金。我爱人税后9000元，社保公积金都齐全，没有商业保险，双方年终奖大概5万元吧。现有贷款两居室房屋一套，市场价大概8000元/平米，还剩10年10万元的按揭没付清，经济型轿车一辆，价值2万左右。去年购买了6万元左右的基金，还有2万元的股票，到现在大概有10%的收益，过完年手里没有多少现金。现在每月按揭1500元左右，生活费3000元左右，每月大概能有8000元的结余。现计划明年要小孩，并打算今年年底将按揭还清，如果财力允许，想怀孕后更换15万元左右的轿车。就目前的情况，我该如何理财，是否应提前偿还房屋贷款，选择什么样的理财产品比较好？

答：根据您简单的资料，理财方面需要注意：1.风险管理方面：夫妻的保障不够，应在社保基础上，补充商业保险，如意外、寿险和健康险等，使家庭能从容未来不可预知的风险。根据具体情况确定保障额度。2.现金管理方面：家庭应预留应急备用金，一般来说，收入稳定，额度够3~6个月开支；若您有要孩子的打算，应急备用金额度应提高。采取活期、货币市场基金等方式。3.关于提前还贷和购车：月供收入比11.5%（月供压力不大），低于月供收入比30%的安全警戒线；因您1年内有购车打算，不需提前还贷，可适当提高月供款至3000元，缩短还贷时间，另外，咨询公积金管理部门，提取公积金还贷。根据您家庭资产情况等，因车是贬值类资产，从经济实用角度，可选择10万元左右经济轿车。4.投资方面：根据您的风险偏好和风险承受能力、预期收益率等，调整您的股票和基金组合，就宏观经济及金融市场情况来说，今年应稳健为主；每月结余购买货币市场基金，积累换车的资金。

该买社保

还是商业保险呢

问：我今年30岁，自由职业者，无任何保险，现在想给自己买一份医疗保险不知是参加社保还是参加商业保险比较划算。

答：您首先考虑完善社保养老和医疗保险。因为社会保险中的医疗保障是比较完善的，而商业医疗保险的限制条件较多。相对商业保险来说，社保也有不足之处，如社保缴费是以当地的社会平均工资为基数，按比例缴费，相对商业保险来说，不太灵活且仅能满足基本保障。您可先在完善社保养老和医疗的基础上，有缴费能力，再通过商业健康险补充社保医疗保障的不足，如选择适合的重疾险等。

大学刚毕业

如何理财

问：大学刚毕业，收入稳定，每月大概能盈余5000元左右，我想学着理财，请问有什么建议吗？

答：对于刚毕业的学生来说，可以从学习理财的知识和培养理财的意识开始，通过理财为自己将来做一些准备。若收入稳定，在保留应急备用金前提下（额度够3-6个月生活费用开支），可根据情况拿出结余的30-50%进行基金定投，根据定投的期限等选择适合的定投品种，如果投资期限10年以上，定投可选择以指数型基金为主；剩余的资金可以购买货币市场基金，定期赎回，在测试自己的风险偏好和风险承受能力基础上，投资适合的理财产品，可先配置稳健型理财产品如债券型基金等，在熟悉、理解的基础上，再尝试投资风险和收益较高的理财产品。